Dueños de pequeñas empresas —Tu guía básica acerca del seguro de salud

June 17, 2015 : Teresa Shipley Feldhausen – Guest Contributor

Nota del editor: La información sobre los requisitos de seguro de salud para individuos es compleja y para las pequeñas empresas es aún más complicada. Aquí tienes lo que necesitas para saber si tu pequeña empresa está creciendo y empleando a 100 o más personas. 

Como empleador, una de las decisiones más importantes es la selección del seguro de salud. El panorama de los seguros de salud ha cambiado desde la promulgación de la Ley de Atención Médica Asequible (Ley ACA, por sus siglas en inglés). Conocer los requisitos puede ser confuso, y por eso, he aquí algunas respuestas a las preguntas más comunes que los dueños de las pequeñas empresas poseen.

¿Cuáles son mis obligaciones referentes a proveer cobertura de salud para mis empleados?

Eso depende de cuántos empleados tengas a tiempo completo. Los empleados a tiempo completo (FTE, por sus siglas en inglés) son una combinación de empleados a tiempo completo y tiempo parcial. CuidadodeSalud.gov/es provee una calculadora para determinar exactamente cuántos empleados FTE emplea tu empresa.

Si tienes menos del equivalente de 100 empleados FTE, no es necesario que proveas cobertura de salud bajo la Ley ACA este año, y no aplicarán penalidades si no lo haces. Pero si calificas como “empleador grande”, o una empresa con más de 100 empleados FTE en 2015, tienes que proveer cobertura de salud a tus empleados a tiempo completo. Todos los empleadores grandes, ya sea con fines de lucro, sin fines de lucro o del gobierno, deben atenerse a esta regla. En 2016, la definición de una “empresa grande” cambiará para incluir aquellas empresas que empleen a 50 o más empleados FTE.

Aunque el requisito de proveer cobertura de salud a tus empleados en 2015 no aplique en tu caso porque empleas menos de 50 empleados FTE, puedes elegir hacerlo de todas maneras. El Mercado federal cuenta con una “tienda” de seguros de salud especial para los dueños de pequeñas empresas, conocida como el Programa de Opciones de Salud para Pequeñas Empresas (SHOP, por sus siglas en inglés).

Si calificas como empleador grande y eliges no proveer cobertura de salud a tus empleados, pudieras estar sujeto al Pago por Responsabilidad Compartida de Empleadores. (Ciertas excepciones aplican si empleas trabajadores por temporada.) Esta penalidad entra en efecto si al menos uno de tus empleados a tiempo completo recibe un crédito tributario por la prima de cobertura individual comprada en el Mercado.

¿Cuáles son mis opciones para ofrecer cobertura de salud a través del Mercado?

En 2015, si empleas 50 o menos empleados FTE, es posible que puedas utilizar el programa SHOP para proveer cobertura de salud a tus empleados y a ti mismo, siempre y cuando seas empleado. Para calificar para el programa SHOP, debes tener entre 1 y 50 empleados a tiempo completo que no sean dueños, socios y miembros de familia. Este programa también está disponible para organizaciones sin fines de lucro.

Cuando te inscribas en el programa SHOP, podrás elegir un plan que cumpla con las necesidades de tu empresa. Una vez compres cobertura, puedes gestionar la participación de tus empleados, controlar la cobertura que ofreces, decidir cuánto vas a contribuir a las primas de tus empleados y hacer pagos en línea. Puedes seleccionar “extras” como cobertura para dependientes (que es requerida en algunos estados (en inglés)) y seguro dental. Además, puedes determinar la duración del periodo de inscripción para tus empleados y cuál será el periodo de espera para empleados nuevos antes de que puedan inscribirse.

Puedes inscribirte en un programa SHOP en cualquier momento durante todo el año, pero aquellos empleadores que se inscriban entre el 15 de noviembre y el 15 de diciembre podrán ignorar la regla que impone que el 70% de los empleados participe.

Según CuidadoDeSalud.gov/es, es permitido ofrecer solo un plan de salud a tus empleados. Pero en algunos estados, puedes seleccionar una categoría de cobertura, como Bronce o Plata, y permitir que tus empleados elijan cualquier plan dentro de esa categoría.

Menos de 25 empleados

Toda la información previa acerca de SHOP también aplica a empresas con menos de 25 empleados a tiempo completo. Sin embargo, algunas de estas empresas pueden calificar para un Crédito Tributario de Cuidado de Salud para Pequeñas Empresas con un valor de hasta el 50% de los costos de las primas. Este crédito está disponible solo para planes comprados en el Mercado SHOP. Puedes utilizar esta calculadora para estimar y determinar si calificas para el crédito, y calcular cuánto pudieras ahorrar.

¿Qué más debo saber? 

Ten en mente que aunque no proveas seguro de salud a tus empleados, debes ofrecerles información acerca de sus opciones de cuidado de salud en el Mercado federal. El Departamento de Trabajo de los EE.UU. ha provisto (en inglés) dos ejemplos de avisos que puedes utilizar, uno para empleadores que no ofrecen plan de salud y otro para empleadores que sí lo ofrecen.

Estoy empleado por cuenta propia. ¿Qué debo saber?

Si trabajas por cuenta propia y no tienes empleados, no puedes utilizar el programa SHOP, pero puedes solicitar cobertura de salud individual a través del Mercado.

¿Más preguntas?

La Administración de Pequeñas Empresas de los EE.UU. ofrece webinarios acerca de la Ley de Atención Médica Asequible, y los Centros de Servicios para Medicare y Medicaid cuentan con esta herramienta de información acerca del proceso del programa SHOP.

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Teresa Shipley Feldhausen – Guest Contributor

Teresa Shipley Feldhausen – Guest Contributor

www.teresashipley.com

Teresa is a health and science reporter living in Washington, D.C. She has been a researcher for National Geographic Magazine, a writer and blogger for the Student Conservation Association and a reporter for Idaho newspapers.

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